Периоды благоприятной экономической конъюнктуры характеризуются, помимо всего прочего, сниженными требованиями банковских и кредитных учреждению к «качеству» заёмщиков. Это означает, что кредиты, в первую очередь потребительские, в такие периоды выдаются если не всем подряд, то весьма широкому кругу лиц. При этом подтверждённый уровень платёжеспособности заёмщиков может быть на довольно низком уровне. Однако рано или поздно времена такого благополучия заканчиваются и кредиторы ужесточают свои требования к тем, кому они ссужают средства. А заёмщики начинают лихорадочно выяснять, существуют ли банки, не проверяющие кредитную историю.
Противоречие финансовому здравому смыслу
Такие банки на постсоветском пространстве действительно существовали – но лишь на начальном этапе так называемого кредитного бума, грянувшего в начале 2000-х годов. Просто на тот момент не существовало как таковой единой системы сбора информации о выполнении заёмщиками взятых на себя кредитных обязательства. Кредитных историй на тот момент не существовало, так как практика потребительского кредитования стала реальностью российской экономики лишь после преодоления кризисного состояния 1990-х годов и дефолта 1998 года. Собственно, и Бюро кредитных историй (БКИ), собирающее подобные данные, начало свою деятельность лишь в 2005 году.
Однако в настоящее время рассчитывать на то, что банки не поинтересуются вашей кредитной историей, довольно наивно. Времена, когда кредитные организации выдавали ссуды каждому второму желающему, закончились ещё до мирового финансового кризиса 2008 года. Банки начали более внимательно подходить к оценке платёжеспособности клиентов, а последовавший после начала кризиса вал невозвращённых кредитов лишь укрепил это направление их политики. В настоящее время все банки проверяют кредитную историю своего потенциального клиента – им просто нужно знать, с кем они имеют дело. К тому же и различные кредитные программы (максимальная сумма займа, кредитная ставка, возможные бонусы и штрафы, срок предоставления кредита) зависят от надёжности клиента.
Можно ли найти лазейку
Не проверить кредитную историю банк может лишь в двух «технических случаях»: если у клиента нет кредитной истории как таковой (первый кредит) и если он не дал согласия на ознакомление со своей кредитной историей, хранящейся в БКИ. В первом случае потенциального клиента, скорее всего, ждёт кредит на наименее выгодных для него условиях. Во втором случае вероятность получения кредита близка к нулю: банки вносят пункт об ознакомлении с кредитной истории в договор о кредите. Таким образом, подписывая договор, заёмщик автоматически предоставляет банку (и последующим банкам, в которые он будет обращаться с заявлением на выдачу кредита) право на запрос в Бюро кредитных историй. Без этого пункта договор просто не будет действовать, то есть и займа клиент не увидит.
Другое дело, что даже неблагоприятная кредитная история не означает абсолютный крест на планах и надеждах получить кредит. Тут уже в пользу потенциального заёмщика играет конкуренция на рынке кредитно-финансовых услуг. Так как не только банков стало больше, но и появились всевозможные кредитные организации иного рода (например, различные конторы по выдаче микрозаймов), обострилась борьба за клиента. Так что теперь кредитные учреждения могут более снисходительно смотреть даже на зафиксированные в кредитной истории «грешки». Тем более, что некоторые из наименее раскрученных банков, особенно в провинции, могут на первых порах своей деятельности просто не иметь договора с БКИ, то есть у них нет доступа к кредитным историям.
Вопрос о том, стоит ли связываться с подобными кредитными организациями, каждый пусть решает для себя самостоятельно. Кроме того, существует выход для работников крупных коммерческих холдингов, в структуре которых имеются собственные банковские учреждения. В таком случае обычно банки кредитуют «своих» даже с негативными кредитными историями – так как заработная плата этих людей всё равно находится в руках данных кредитных учреждений. Поэтому риск того, что кредит будет не погашен, существенно снижается. Наконец, существуют такие банки, которые стремятся выиграть конкуренцию за счёт лояльных стандартов предоставления кредитов. Они в любом случае отслеживают кредитную историю клиента и уже исходя из неё определяют условия выдачи займа. Так что если кредит и выдадут, то почти наверняка сумма займа будет минимальной, а вот процентная ставка и штрафные санкции за малейшее нарушение условий договора – максимальными.
Александр Бабицкий
