Банк представляет собой финансовое учреждение, сам смысл существования которого заключается в его функциональной составляющей. В самом деле, в существовании банков не было бы никакого смысла, если бы не ряд специфических финансовых и кредитных услуг, оказываемых им как физическим лицам (населению), так и юридическим лицам (организациям, предприятиям, компаниям). Это и есть базовая функция банков, однако существует сложная система функций, о которой в современном мире следует иметь хотя бы начальное представление.
Банковские функции общего характера
Существует комплекс функций банковских учреждений, имеющий общий характер, что является следствием основного предназначения всей банковской системы. Среди этих функций выделяют отдельно функции эмиссионных банковских учреждений (это Центральный Банк страны и наделенные отдельными эмиссионными полномочиями другие государственные банки) и функции коммерческих банков. Перечислим функции коммерческих банков, которые подробнее будут рассмотрены далее. Итак, это:
- накопление временно свободных денежных средств, стимулирование накоплений в экономической системе и превращение этих денежных средств в ссудный капитал;
- предоставление ссуд и кредитов физическим и юридическим лицам, посредничество в предоставлении кредитов и осуществляемое таким образом перераспределение денежных средств в экономической системе;
- посредничество в осуществлении платежей (между юридическими и физическими лицами, между физическими лицами, между государством и физическими юридическими лицами, между государствами);
- регулирование интенсивности и направления денежных потоков;
- предоставление клиентам консультативной информации по финансовым вопросам (надежность капиталовложений, ситуация на валютном рынке и рынке ценных бумаг, изменение процентных ставок по вкладам и кредитам и тому подобное);
- выпуск ценных бумаг при наличии соответствующей лицензии Центробанка и посреднические операции при сделках с различными ценными бумагами.
Коммерческие банки, осуществляющие данные функции, лишены эмиссионных функций, принадлежащих Центральному банку и в некоторых случаях иным государственным финансовым учреждениям. Главной из эмиссионных функций банков является, конечно, создание кредитных средств обращения, то есть выпуск денежных средств и контроль над их обращением. Однако помимо этой функции к эмиссионным функциям относятся еще и такие, как: управление государственным долгом, пополнение государственного бюджета, функция резервного центра для всей банковской системы, контроль над деятельностью коммерческих банков и другие.
Функциональная нагрузка коммерческих банков
Говоря более обстоятельно о функциях, которые выполняют коммерческие банки, необходимо выделить основные из них. К их числу относятся:
- привлечение и накопление свободных денежных средств: денежные средства оседают в банках благодаря как депозитам (то есть банковским вкладам) населения, стимулируемым выплачиваемыми по вкладам процентами, так и выплачиваемыми по кредитам и ссудам процентами и иными платежами (в частности, банки имеют возможность, пусть и краткосрочную, использования осуществляемых через них коммунальных платежей и тому подобного). Стоит отметить, что данную функцию выполняют финансовые институты, к примеру, инвестиционные фонды. Однако, в отличие от них, банки по большей части накапливают деньги не для собственных проектов;
- посредничество в кредите. Это основополагающая функция банковской системы, заключающаяся в том, что банки предоставляют доступ к кредитам основной массе участников экономической деятельности (как населению, так и компаниям). При этом главным критерием выступает прибыльность использования денежных средств заемщиком. Осуществляется свободное перемещение финансовых ресурсов, к тому же коммерческие банки своей кредитной деятельностью уменьшают степень риска в экономической системе;
- посредничество в платежах, как наличных, так и безналичных, между участниками экономической деятельности. При включении банков в сферу розничного товарооборота и оплаты услуг населением в основном задействованы наличные платежи. Когда же речь заходит о платежах между крупными коммерческими, общественными и государственными структурами, обычно используется безналичный расчет. Безналичный расчет весьма многообразен, среди его видов можно назвать переводной вексель, простой вексель, банковская тратта, чеки и так далее.
Александр Бабицкий
