Одним из финансовых инструментов, который помогает решить проблему своевременного пополнения необходимых оборотных средств компании, является овердрафт для юридических лиц. Это банковская операция по краткосрочному кредитованию на оплату текущих платежей заемщика, которые осуществляются сверх остатка на его текущем счете, строго в пределах установленного банком лимита кредитования по операциям овердрафта. Воспользоваться этой банковской услугой могут юридические лица, которые имеют устойчивое финансовое состояние, постоянные поступления на текущий счет и осуществляют стабильную хозяйственную деятельность с момента государственной регистрации не менее определенного банком периода.
Условия кредитования юридических лиц по операциям овердрафта
Договор на кредитование в виде овердрафта может заключаться на период до 12 месяцев. При этом лимит кредитования устанавливается индивидуально и может составлять до 20-70% от среднемесячных поступлений выручки на текущий счет заемщика за последний период, который определяется в зависимости от условий кредитования. Погашение овердрафта юридических лиц осуществляется ежедневно и происходит в автоматическом режиме за счет поступлений на текущий счет заемщика, при этом задолженность по траншу кредита может погашаться полностью.
Овердрафт юридических лиц, в зависимости от обеспеченности залогом, может подразделяться на бланковый и с обеспечением. Бланковые кредиты по овердрафту могут выдаваться банком наиболее платежеспособным заемщикам, которые имеют положительную кредитную историю в банке. Процентные ставки за пользование услугой кредитования в виде овердрафта зависят от количества дней, на протяжении которых заемщик пользовался кредитными средствами. При этом существуют различные процентные ставки для овердрафта с обеспечением и бланкового овердрафта. Уровень процентных ставок по срочным траншам невысокий, но в случае просрочки платежа на погашение задолженности по траншам овердрафта ставка может резко увеличиться.
Согласно условиям договора по овердрафту для юридических лиц и тарифным пакетам банками могут устанавливаться, кроме процентных ставок за пользование кредитными средствами, дополнительная комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за открытие ссудного счета, за оформление кредитного дела, за сопровождение кредита заемщика. Поэтому установленная минимальная процентная ставка по овердрафту может не отображать действительную сумму расходов за пользование кредитом. Размер процентной ставки по операциям овердрафта зависит от вида валюты, в которой предоставляется кредит. Кредитование в иностранных видах валют отличается значительно меньшим уровнем процентов за пользование кредитом.
Какие преимущества кредитования в виде овердрафта для юридических лиц?
Возобновляемый в пределах кредитного лимита овердрафт для юридических лиц представляет собой постоянный гарантированный источник пополнения финансовых средств. Заемщику предоставляется услуга по краткосрочному кредитованию, которая является гарантией оперативной и своевременной оплаты платежей, проведения расчетов с поставщиками согласно условиям договоров. При этом экономятся расходы юридического лица. Ведь кредитные средства привлекаются в минимальных суммах, которые уменьшаются за счет ежедневных поступлений к концу банковского дня, времени, когда рассчитывается плата за пользование кредитом. Это позволяет по минимуму платить за пользование кредитом в виде овердрафта.
Преимуществом овердрафта для юридических лиц является возможность получения кредита в любой период действия кредитного договора. При этом не нужно дополнительно готовить обширный пакет финансовых документов, технико-экономическое обоснование, разрабатывать бизнес-план предприятия. Это позволяет экономить рабочее время финансовых специалистов и бухгалтерии предприятия на подготовку необходимого для кредитования пакета документов. Важным моментом может стать отсутствие целевого использования кредита, при котором предоставляются в банк все договора по сделке и подтверждающие документы.
Среди основных документов, которые необходимы для принятия решения о предоставлении кредита в виде овердрафта, ходатайство предприятия и анкета заемщика, финансовая отчетность, данные о денежных потоках, расшифровки дебиторской и кредиторской задолженности. Банк оставляет за собой право запросить у предприятия дополнительную информацию, которая свидетельствует о платежеспособности и стабильном финансовом состоянии будущего заемщика. В случае лицензирования определенного вида деятельности могут быть затребованы заверенные копии лицензий. При проведении на предприятии финансового аудита в банк могут предоставляться данные результатов финансового аудита.
Валентина Зарицкая
