Рынок кредитных услуг растёт не только объёмно, за счёт увеличения числа банков, осуществляющих операции с «кредитками», и клиентов-пользователей кредитных карт, но и качественно. Появляются всё новые виды карт, изобретаются различные программы кредитования, составляются системы бонусов, скидок, дополнительных опций и тому подобное. Одним из таких новых качественных явлений являются моментальные кредитные карты.
Время - деньги
Разумеется, моментальные кредитные карты это вовсе не те, которые действуют лишь в течение очень краткого промежутка времени или рассчитаны на осуществление одной финансовой операции. Моментальность их заключается в крайне ускоренной и упрощённой процедуре получения кредитных карт. В настоящее время моментальными принято называть кредитные карты, для получения которых в том или ином банке достаточно заполнения определённой анкеты-заявления, предоставления паспорта и идентификационного номера налогоплательщика.
После этого кредитная карта предоставляется в течение срока от 15 минут до часа. Впрочем, это вовсе не означает, что получить моментальную кредитную карту может абсолютно любой человек.
- Во-первых, заполняемая анкета-заявление содержит сведения о финансовом положении заявителя.
- Во-вторых, практика показывает, что моментальные кредитные карты фактически не выдаются лицам моложе 21 года и старше 60 лет, то есть не достигшими или уже вышедшими из так называемого «активного трудового возраста».
- В-третьих, зачастую во время оформления таких карт делается экспресс-фотография клиента - она идёт в финансовое досье клиента, тем самым и в его кредитную историю.
Таким образом, и выдача моментальной кредитной карты зависит от кредитной истории заявителя, и его дальнейшее выполнение условий договора по карте будет иметь непосредственное влияние на кредитную историю.
Хорошо иметь деньги в кармане
Конечно, моментальные кредитные карты очень удобны и спрос на них достаточно велик. Главным привлекающим фактором является скорость получения карты и отсутствие необходимости предоставления множества различных документов. Тем самым человек может быстро получить доступ к кредиту и потратить его на необходимые цели. Новые технологии производства и активирования кредитных карты позволяют оформлять их в течение часа. Правда, скорость и простота оформления исключают получение именных карт - то есть тех, на которых написаны имя и фамилия владельца и которые тем самым обозначены как индивидуальные.
Однако для большинства клиентов это не является решающим фактором. Куда важнее, например, что моментальные карты имеют функцию определения основной валюты - то есть перед поездкой за границу можно быстро получить кредитную карту в той валюте, которая является основной в посещаемой стране. Тем самым можно избежать дополнительных затрат на конвертацию валюты, производимую при осуществлении операций с кредитной картой за границей. Таким образом, можно заранее подобрать себе «долларовую» или «евровую» кредитную карту и получить её непосредственно перед поездкой. При этом по набору основных функций моментальная кредитная карта практически не отличается от обычной.
Везде свои недостатки
Вместе с тем моментальные кредитные карты не являются идеальным финансовым инструментом и, конечно, имеют свои недостатки. Основной из них касается процентов по кредиту, предоставляемым по этим картам: здесь клиент будет вынужден заплатить более высокие проценты, чем по обычным картам. Иногда проценты больше в разы, однако такая политика банков объяснима: они хотят получить повышенный доход за повышенный риск. Моментальное же оформление кредитной карты с минимальной предоставляемой информацией о клиенте это, как ни крути, повышенный риск.
Вдобавок к этому система штрафов за невыполнение условий договора (просрочка выплаты процентов, осуществление операций, не входящих в базовый пакет данной кредитной карты и так далее) в случае с моментальной кредитной картой строже, чем с обычной. То есть штрафы, комиссионные сборы и так далее взимаются чаще и в большем размере. Моментальные карты вдобавок ко всему принимаются к оплате не всеми торговыми сетями и магазинами. Анонимный характер таких карт снижает уровень безопасности для их владельцев: для них, например, не существует тех степеней защиты и перепроверок, которые работают для именных карт. Ну и, конечно, кредитные лимиты моментальных карт ниже, нежели у карт «полноценных».
Многообразие предложений
Практически ни один крупный банк в настоящее время не обошёл стороной такую нишу рынка финансовых услуг, как моментальные кредитные карты. Вот лишь два примера подобных предложений:
- карта Сбербанка - предусматривает только открытие рублёвого счёта и лишь после процедуры проверки платёжеспособности клиента. Проверка эта осуществляется двумя основными способами: во-первых, важным фактором выдачи карты является наличие у заявителя счетов в Сбербанке. Во-вторых, даже после получения формального одобрения на получение карты человек может воспользоваться ею лишь на следующий день - без проверки данных о клиенте карта активирована не будет. Благодаря такой сложной системе банк предлагает низкий ссудный процент - 19%, а кредитный лимит составляет 150 тысяч рублей. За снятие с карты наличных предусмотрен комиссионный сбор в размере 3%;
- карта банка «Тинькофф Кредитные системы» - предусмотрена сложная процедура получения, при которой заявление оформляется действительно за 5 минут, но получать карту на руки человек может неделями (связано с доставкой по почте). К тому же в анкете-заявлении человек указывает телефоны работодателей, у которых может быть уточнён размер его доходов. Максимальный кредитный лимит - 300 тысяч рублей, проценты по кредиту составляют 24,9% для безналичного расчёта и 32,9% для наличных. За снятие наличных с карты «комиссия» составляет 2,9%.
Александр Бабицкий
