Ипотека – столь специфическая разновидность кредитования, что неизбежно возникает тема о том, что необходима помощь в получении ипотеки. С одной стороны, из-за множества различных условий, которые нужно учесть при составлении договора, и продолжительного срока его действия требуются консультации профессионалов, способных защитить интересы тех, кто вступает в ипотеку. С другой, значительные суммы ипотечного кредитования и его во многом социальное значение предполагают то или иное участие государства в данной процедуре.
Помощь со стороны брокера
Развитие всевозможных видов кредитования породило появление новой специальности – кредитных брокеров. Этих специалистов привлекают в тех случаях, когда нужно оформить крупные кредиты (даже сами брокеры заявляют, что кредиты размером до пяти тысяч долларов обычно целесообразнее оформлять самостоятельно).
Кредитный брокер занимается: во-первых, подбором конкретной кредитной программы в том или ином банке, оптимально подходящей для клиента по всем позициям (размер дохода, семейное положение, наличие или отсутствие поручителей и залоговой собственности и так далее). Во-вторых – вырабатывает рекомендации по той сумме и тому сроку погашения кредита, который имеет наилучшие шансы быть выданным клиенту в том или ином банке на определённые цели. В-третьих – определяет возможные стоп-факторы клиента (те позиции, по которым банк может отказать ему в кредите) и даёт рекомендации по вариантам решения данных проблем. В-четвёртых – брокер вырабатывает самые выгодные условия погашения кредита и прежде всего сумму ежемесячных платежей.
Так как ипотека является разновидностью кредитования, то в основных чертах деятельность ипотечного брокера совпадает с деятельность брокера кредитного. Все вышеперечисленные брокерские функции сохраняют своё значение и при помощи в получении ипотечного кредита. Однако ипотека – кредит специфический, поэтому работа ипотечного брокера имеет свои особенности. Ипотечный брокер также отвечает за: формирование пакета документов по объекту недвижимости и получение одобрения банка данной недвижимости в качестве объекта залога; формирование кредитного дела для передачи в банк; представление интересов клиента в страховой и оценочной компаниях и банке. Стоимость услуг ипотечных брокеров разнится в разных брокерских агентствах, однако все они работают «от процента». Наиболее адекватной считается ставка в 2-3% от размера ипотечного кредита.
Помощь со стороны государства
Но помощь в получении ипотеки со стороны брокеров всё-таки сложно назвать помощью в истинном понимании этого слова – когда помощь оказывается за деньги, это называется « оплаченная услуга». Действительную помощь, направленную на то, чтобы сделать процедуру получения ипотечного кредита более доступной, а процесс его выплаты менее обременительным, может лишь государство. И государство обозначило два направления этой помощи людям, решившим приобрести жильё в ипотеку.
Первое направление это создание льготных ипотечных программ с государственным финансированием. Так, например, Сбербанк запустил специальную программу «Ипотека с государственной поддержкой», которая характеризуется низкими процентными ставками, отсутствием комиссионных выплат, возможностью привлечения к кредиту созаёмщиков и так далее. При этом срок кредита может составлять до 30 лет, а сумма кредита ограничена суммой в 100 тысяч долларов в российских регионах и примерно в 270 тысяч – в Москве и Санкт-Петербурге. Кроме того, у государства есть несколько льготных ипотечных программ в зависимости от категорий населения: льготы для молодых семей, для семей военнослужащих, для очередников (те, кто долгое время находятся в очереди на получение социального жилья), для членов специальных ипотечных кооперативов.
Вторым направлением является предоставление государством налоговых поблажек вступившим в ипотеку. Человек, вступивший в ипотеку, может претендовать на существенные вычеты из выплаченных налогов – в размере израсходованных на новое строительство либо приобретение жилья в ипотек, при этом на сумму не более 1 миллиона рублей (около 35 тысяч долларов). При этом учитываются следующие расходы налогоплательщика: на разработку проектно-сметной документации; на приобретение жилого дома; на приобретение строительных и отделочных материалов; на подключение к сетям различных коммуникаций; на работы по достройке и отделке жилья. Важным обстоятельством является то, что существует два основных условия предоставления подобных налоговых льгот для участника ипотеки: наличие в договоре пункта о приобретении жилого дома или квартиры без отделки и наличие у налогоплательщика работы с официальным трудовым договором.
Александр Бабицкий
