Задолженность граждан
России перед банками по ипотеке составляет на данный момент сумму около
триллиона рублей, а просрочки по ипотеке достигли 12 миллиардов рублей. Цифры
выглядят просто катастрофически, особенно если учесть тот факт, что в связи с
мировым финансовым кризисом многие люди теряют работу, доходы населения
сокращаются. Дошло до того, что российские суды уже практически не принимают
иски к неплательщикам. Основанием для такого странного отношения к искам суды
называют решение правительства РФ о реструктуризации долгов.
Член комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков констатирует: «Суды практически прекратили принимать иски от банков к ипотечным заемщикам, которые не выполняют свои обязательства. Возникла такая коллизия: суды, в принципе, не имеют права не принимать такие иски, но не принимают, говоря, что есть соответствующее решение. Но поскольку исков нет, то ничто и не подталкивает заемщиков реструктуризировать свои долги».
На помощь банкам и должникам по ипотеке пришло Постановление правительства РФ № 20 от 12 декабря 2009 г. Задолженность по ипотеке теперь разрешено гасить с помощью материнского капитала, то есть, за счет тех денежных средств, которые выделяются с 1 января 2007 года из федерального бюджета семьям после рождения или усыновления второго ребенка (или третьего, четвертого и так далее - если после появления в семье второго ребенка право на получение материнского капитала не оформлялось).
До начала этого года воспользоваться материнским капиталом можно было для:
- улучшения жилищных условий;
- получения образования детьми (не важно кем из детей);
- пенсионное обеспечение матери.
Правда, материнский капитал можно было использовать не ранее, чем по достижении ребенком трех лет (не любым ребенком в семье, а именно тем, который родился после 1 января 2007 года) - то есть, не раньше 1 января 2010 года. Но кризис изменил ситуацию, и уже с 1 января текущего, 2009 года можно направлять средства материнского капитала на погашение жилищных кредитов.
Большим плюсом для должников по ипотеке является то, что материнский капитал можно использовать вне зависимости от того, на кого оформлена ипотека - на мужа или на жену. Единственное условие: брак должен быть официально зарегистрированным.
Материнский капитал - позиция банков
Правда, есть и минус. В «Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» сказано, что средства могут быть направлены на «погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам, в том числе ипотечным…». На практике же оказывается, что оформить выплату процентов по ипотеке с помощью материнского капитала практически невозможно.
Банки, объясняя отказ в выплате процентов по ипотечному кредиту из материнского капитала, ссылаются на рекомендательное письмо Центробанка от 10 февраля 2009 года. Письмо не носит приказного характера, но отступать от рекомендаций Центробанка не рекомендуется - говорят банкиры. Если речь идет об ипотеке, то возможно лишь полное перечисление суммы - либо всей суммы материнского капитала, либо ее части, но никак не ежемесячная выплата процентов по ипотеке. «Как правило, любые рекомендации основаны на практике деятельности Центробанка как регулятора, и банки следуют этим рекомендациям», - сказал Константин Артюха, вице-президент банка DeltaCredit.
Елена Турецкова, главный юрист компании «Мегаполис Лигал», пояснила: «Лицо, которое имеет право на получение материнского капитала, обращается сначала в Пенсионный фонд, и он уже полностью сумму материнского капитала перечисляет на счет такого банка, в котором есть ипотечный кредит. А банк, естественно, уже не может держать эти деньги. Поэтому банки их перечисляют полностью».
На первый взгляд возможно обойти рекомендацию Центробанка и все же использовать материнский капитал для выплаты ежемесячных процентов по ипотеке. Для этого, правда, придется побегать, собирая ежемесячно весь пакет документов, необходимых для подачи заявки в Пенсионный фонд. Но директор департамента методологии и маркетинга Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию Константин Ярославцев утверждает, что таким образом проблему не решить: «Количество обращений распорядителей материнским капиталом с заявлениями ограничено самим законом. Если я правильно помню, то четыре раза. Не подразумевалось погашение именно ежемесячных платежей».
Тем не менее, несмотря на проблемы с выплатой процентов по ипотеке, возможность погашения основного ипотечного кредита с помощью материнского капитала остается, и это существенно облегчит жизнь тех россиян, которые отягощены ипотекой в очень неблагоприятных условиях глобального кризиса. На начало апреля текущего года уже подано более 32 тысяч заявок в Пенсионный фонд России (ПФР) на погашение ипотеки средствами материнского капитала. Пресс-служба ПФР сообщает, что около 20 тысяч заявок уже одобрены. Для того, чтобы решить проблему невыплат задолженности по ипотечным кредитам, ПФР в текущем году получит из федерального бюджета около 26,3 млрд. рублей. Так что для многих россиян материнский капитал действительно окажется существенной поддержкой в решении жилищных проблем во время кризиса.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию прогнозирует, что «объем спроса на использование средств материнского капитала при сохранении доступности жилья и ипотечного кредитования может составить порядка 228 000 сделок с жильем с использованием ипотечного кредитования в течение ближайших 2-х лет».
София ВАРГАН