Все банки заинтересованы в привлечении наибольшего числа постоянных клиентов, в том числе и тех, кто предпочитает пользоваться кредитными продуктами. Но вместе с тем, как известно, ни один банк не выдаст ссуду ни юридическому, ни физическому лицу, если сочтет, что договор с этим клиентом может обернуться невозвратом денег. Банки всех стран в работе пользуются определенными методиками оценки кредитоспособности будущих заемщиков.
Под кредитоспособностью понимается форма исполнения обязательств по кредитному договору, а проще говоря, способность заемщика в срок погасить и основной долг по кредиту, и проценты по нему. Кредитоспособность и платежеспособность – понятия разные. Если платежеспособность подкрепляется уже сделанными платежами, то кредитоспособность говорит о том, что заемщик сможет вернуть долг в ближайшей перспективе. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень частного риска банка при выдаче ему ссуды определенного размера.
Мировая практика традиционно опирается на следующие критерии определения кредитоспособности клиента: его характер, способность занимать денежные средства, способность зарабатывать деньги для дальнейшего погашения ссуды, наличие капитала ил иной формы обеспечения кредита, а также условия совершения кредитной сделки и законодательная основа деятельности заемщика.
Для чего нужен скоринг
Российская банковская система для оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц чаще всего пользуется методикой, именуемой скорингом. Она предполагает оценку кредитоспособности заемщика на основе собранной о нем информации, причем учитываются не только уровень дохода и благосостояния потенциального клиента, но и его человеческие качества.
Скоринговый алгоритм запускается в тот момент, когда заемщик заполняет анкету-заявление на выдачу кредита и указывает там свои личные данные. Обычно в анкете необходимо указать фамилию, имя и отчество заемщика, размер, срок и цель испрашиваемой ссуды, сведения о месте и сроке работы, размере заработной платы и иных доходов, семейное положение и так далее. Суть скорингового метода состоит в том, что все сведения оцениваются по балльной системе. Сумма всех баллов и составляет реальную оценку кредитоспособности заемщика.
Помимо скоринговой методики многие банки применяют схему оценки кредитоспособности на основе сбора детализированной информации. Банк может поинтересоваться состоянием имущества клиента, например, наличием собственного жилья и личного автомобиля, размером доходов клиента и каждого из членов его семьи, наличием налоговых долгов. Не стоит удивляться, если последуют вопросы об уровне образования и квалификации. Самые дотошные банки обязательно постараются раздобыть сведения о физическом состоянии человека, в том числе информацию о том, занимается ли он спортом, имеет ли хронические заболевания и так далее. Кроме того, кредитные эксперты оценят и его внешность – манеры, почетные должности, степень откровенности и тому подобное.
Как начисляются баллы
Факторы кредитного риска оцениваются по так называемой системе Дюрана, названной так по имени американского экономиста, который впервые предложил высчитывать кредитные риски именно таким способом. При начислении баллов используются самые различные коэффициенты. Так, при оценке возраста заемщика ему с двадцатилетнего возраста начисляется 0,1 балла за каждый прожитый год. Женщинам выставляют дополнительно 0,4 балла, мужчинам 0 баллов. Еще по 0,042 балла можно получить за каждый год, прожитый в том городе, где заемщик собирается получить кредит. Профессии с низким риском для жизни и здоровья оцениваются в 0,55 баллов, с высоким риском – в 0 баллов, а все остальные профессии принесут своим обладателям при оформлении кредита 0,16 баллов. Банки уважают людей, долго работающих на одном и том же месте: за каждый год непрерывного стажа дадут еще по 0,059 балла. Наличие банковского счета оценивается в 0,45 балла, недвижимости – в 0,35 балла, страхового полиса – в 0,19 баллов. На реальное получение ссуды могут претендовать заемщики, набравшие 1,25 балла. Те, у кого показатели ниже, кредитоспособными клиентами не считаются.
Светлана Усанкова