Осуществление предпринимательской деятельности на территории России и стран СНГ всегда было сопряжено с определенными трудностями. Когда-то в качестве трудности выступал командно-административный тип экономики, потом на первый план вышла проблем рэкета и устоявшегося криминалитета – оставшись, впрочем, и по сей день, однако, в более цивилизованных и внешне благовидных формах. Кроме того, основной сложностью любого предпринимателя во все времена являлась извечная проблема – нехватка денег. Как решают ее в наши дни? Банковское кредитование предприятия – наиболее приемлемый выход.
Кредитная система
Как и любая финансовая деятельность, кредитование – как физических лиц, так и предприятий, - основано на определенных правилах, страхующих займодателя от убытков, а государство – от излишних душевных волнений.
Вся кредитная система в сфере предпринимательской деятельности держится на нескольких принципах, законодательно закрепленных в определенных нормативно-правовых актах. К данным принципам относятся, прежде всего, кредитная срочность, целевой характер выделения средств, платность, обязательное обеспечение кредита и его дифференцированность. По сути, все эти принципы элементарны – их обоснование адекватно и достаточно полно формирует основу для финансово-кредитных отношений.
Одним из наиболее важных свойств принципов кредитования в общем и кредитования предприятий в частности является принцип срочности выдачи кредита. Иными словами, кредит выдается на определенное время – к примеру, на полтора года,- и вернуть денежные средства в срок – важнейшая обязанность должника. Зачастую, принцип срочности пересекается с принципом возмездности и платности, запрещая должнику рассчитываться с кредитной организацией до истечения срока кредита.
Кроме того, все банки, выдающие кредиты коммерческим организациям, неизменно требуют обеспечения кредита – то есть наличия у организации-претендента какого-либо высоколиквидного имущества, которое в случае невыплаты выданного кредита можно было бы реализовать и восполнить пробел. В случае, если организация не обладает высоколиквидными материальными активами, как правило, кредитная организация увеличивает процентную ставку по кредиту, дабы компенсировать риск невозврата.
Так же, как и при кредитовании физических лиц, некоторые кредитные организации предъявляют в качестве требований к потенциальным заемщикам-предприятиям необходимость предоставления поручительских гарантий. В силу отсутствия у коммерческой организации, претендующей на получение денежных средств, родственников или близких друзей, кредитные структуры принимают в качестве поручителей крупные коммерческие компании, отвечающие всем требованиям, предъявляемым к непосредственным заемщикам. Как правило, в случае поручительства стабильной и надежной компании, кредитные организации «пропускают» кредит без проволочек и проблем.
Кроме того, ни один коммерческий банк не обязан выдавать кредит ни одной организации – в дело вступает принцип дифференцированного подхода. Перед выдачей кредита, кредитная организация обязана проверить платежеспособность должника, просмотреть его активы, отчеты о финансовой деятельности и прочие документы, подтверждающие безубыточность предприятия. В случае, если банку деятельность организации-претендента покажется недостаточно надежной, он имеет полное право отказать в выдаче денежных средств.
Особенности российского кредитования
Впрочем, Россия не была бы Россией, если бы даже из такой, довольно простой, по сути, системы, чиновники и банки не сделали бы монструозный механизм. Наиболее очевидно все недостатки кредитования предприятий видны на примере взаимоотношений банков и малого бизнеса.
Проанализировав ситуацию в сфере кредитования, можно прийти к выводу, что взаимоотношения эти сложны и неоднозначны. С одной стороны, в стране развернута масштабная программа по содействию малому предпринимательству и семейному бизнесу – по крайней мере, официальный курс политики именно таков. Однако, с другой стороны, позиция банков однозначна: выдавать кредиты мелким организациям для них невыгодно. Налицо конфликт интересов. Как быть?
Любой предприниматель, столкнувшийся с проблемой получения кредита, наверняка сможет назвать тысячу причин, по которым ему отказывали в ссуде или же заламывали неимоверные условия. Как правило, банки выдают денежные средства малому предпринимательству под крайне высокие проценты – высоколиквидной недвижимости у бизнесменов, как правило, не находится.
Вторым наиболее известным и неприятным моментом отношений малого предпринимательства и коммерческих банков является отказ последних в выдаче денежных средств на длительный срок. По большому счету, их позиция понятна – ведь именно так они смогут обезопасить себя от «невозвращенцев». Однако, данная дискриминация также несколько не сходится с громкими лозунгами политиков.
Кроме данных проблем – наиболее «популярных» и часто встречающихся, - существует еще множество нюансов, связанных с получением кредита. К примеру, многие банки предъявляют требования по страхованию финансового риска – фактически, данные условия, с позиции заемщика, ведут лишь к увеличению стоимости содержания кредита. Равно как и банки, страховые организации не горят желанием обслуживать потенциальных банкротов, потому и суммы страховых взносов стремятся к умопомрачительным значениям.
Впрочем, просвет в данной ситуации, все же, виден, и явился он в лице небольших региональных банков. Именно данные кредитные организации свободны от стереотипов и готовы выдавать денежные средства даже индивидуальным предпринимателям – не без выгоды для себя, естественно.
Максим Кузнецов