Банковский депозит - это способ размещения свободных денежных средств, которые банк принимает на хранение на определенный срок. Отданные на хранения средства или ценные бумаги принадлежат юридическому или физическому лицу, но банк получает возможность пускать их в оборот, извлекая прибыль, из которой выплачивает проценты владельцу денежных средств или ценных бумаг.
Отличий по существу между банковским депозитом и банковским вкладом нет, разница в происхождении терминов и широте их толкования. Слово «вклад» имеет славянское происхождение и может означать не только денежный вклад, но и вклад в культуру, науку. Слово «депозит» - это производного от латинского слова depositum, смысл которого довольно прозрачен. Depositum - нечто, отданное на хранение. Термин «депозит», несмотря на широкое значение первородного слова, в современном мире получил узкое, специфическое значение: депозит, согласно словарю Ожегова - это деньги или ценные бумаги, вносимые в кредитное учреждение для хранения. В то же время в языковой практике термином «депозит» обозначают денежные вклады, вносимые в разнообразные учреждения (финансовые, административные, судебные и так далее), в то время как под словом вклад подразумевают денежные средства, вложенные именно в коммерческие банки.
Классификация банковских депозитов
По сроку заключения договора:
Депозит до востребования - срок хранения не фиксирован, вкладчик имеет право забрать вложенные средства в любой момент. Ставки по таким депозитам невысоки, ведь с негарантированным сроком хранения у банков меньше возможностей для оборота вложенных средств.
Срочный депозит - срочный в данном случае не означает «на короткий срок». Срок такого депозита может составлять и 5 лет, главное, что срок жестко фиксирован в договоре. Проценты по таким депозитам выше, но сильно варьируются в зависимости от прочих условий по депозиту.
По способу вложения/снятия средств:
- Не пополняемые депозиты,
- С возможностью пополнения,
- С возможностью частичного снятия средств.
Начисление процентов может осуществляться:
- К концу срока депозита.
- Ежемесячно, ежеквартально, один раз в полугодие, еженедельно в зависимости от вида вклада. Причем, чем чаще начисляется процент, тем выше реальный доход по депозиту.
Проценты могут начисляться на тот же счет, или перечисляться на дополнительный счет вкладчика.
Мультивалютный депозит - это депозит в разных валютах, соотношение которых определяется вкладчиком самостоятельно, либо фиксируется банком в дополнительных условиях по депозиту. Мультивалютный депозит также дает возможность осуществлять конвертацию денежных средств депозита из одной валюты в другую без комиссии.
Оформление банковских депозитов
При оформлении депозита банк обязан выдавать вкладчику сберегательную книжку, где указываются все необходимые данные. Сберкнижка прилагается к договору между банком и физическим или юридическим лицом.
Выдача сберкнижки, согласно 843 статье Гражданского Кодекса Российской Федерации, является обязательной, хотя этим пренебрегают многие российские банки, кроме крупных, таких как Сбербанк России или Газпромбанк. С другой стороны, согласно Гражданскому Кодексу банк может не выдавать сберегательную книжку, если это прописано в договоре об открытии депозита. В этом случае в договоре должны быть определены другие условия, согласно которым можно удостоверить факты внесения или зачисления средств, факты проведения операций на счете, остатки после каждой из операций, например, в договоре может быть указано, что все пополнения вашего депозита удостоверяются приходным банковским ордером.
Депозиты на предъявителя оформляются либо сберегательной книжкой, либо депозитным сертификатом, которые являются ценными бумагами. По ним может получать средства любое лицо, а не только то, которое внесло депозит. В случае утери такой ценной бумаги, необходимо восстанавливать ее в судебном порядке.
Государственное регулирование и страхование банковских депозитов
Открытие и ведение депозитов или вкладов относится к банковским операциям и, согласно статьям 5 и 13 закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»), подлежат обязательному лицензированию.
Банки обязаны выдать сумму вклада по депозиту или ее часть по требованию вкладчика - согласно пункту 2 статьи 837 Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Однако, как правило, при этом вкладчик теряет большую часть процентов по вкладу. Современные банки предлагают и специфические условия по депозитам - высокие проценты, даже с выдачей средств досрочно.
Банковские депозиты физических лиц, за исключением вкладов на предъявителя, подлежат государственному страхованию. В случае банкротства банка государство берет на себя обязательство возврата всей (100%) суммы по вкладу в установленных пределах (с 1 октября 2008 года - до 700 тысяч рублей), при условии, что банк участвует в системе страхования вкладов. В настоящее время участниками системы страхования в России должны быть все коммерческие банки (на 1 января 2011 года это 909 российских банков).
Одажиу Людмила