Ипотечное кредитование само по себе является социальным начинанием - ведь выдача кредитов на приобретение жилья выполняет, прежде всего, социальную функцию. Богатые люди способны приобрести недвижимость сразу, следовательно, ипотека должна идти на пользу средним слоям общества. Вместе с тем имущественная ситуация в России сложилась таким образом, что стандартная ипотека не в состоянии охватить по-настоящему широкие слои населения: возможностью исправно платить взносы по ипотеке обладает недостаточное количество людей, слишком уж высоки цены на недвижимость. Именно поэтому и возникла необходимость в социальной ипотеке.
Помощь со стороны государства
Под социальной ипотекой в России понимают правительственный проект по смягчению условий кредитования для приобретения жилья теми гражданами, которые относятся к категориям социально незащищенных или малообеспеченных. Государство берет на себя обязательство по финансово и административной поддержке тех категорий граждан, которые нуждаются в изменении своих жилищных условий, но не в состоянии осуществить эти изменения собственными силами.
Практических вариантов осуществления социальной ипотеки со стороны государства может быть несколько:
- во-первых, продажа построенного государством жилья по льготным ценам и в рассрочку;
- во-вторых, предоставление денежных субсидий в качестве доли в выплате ипотечного кредита;
- в-третьих, дотирование процентной ставки по ипотеке.
В первом случае государство само выступает в роли кредитора и человек заключает сделку об ипотечном кредите с государственными финансовыми учреждениями.
Во втором случае государство предоставляет сумму, необходимую для первоначального взноса, а человек в дальнейшем самостоятельно выплачивает проценты согласно заключенному договору.
Третий вариант означает, что государство заключает договор с банковскими и кредитными организациями, которые берут на себя обязательство предоставлять ипотечные кредиты участникам программы социальной ипотеки по льготному кредиту - то есть человек сам выплачивает первый взнос и дальнейшие взносы, но проценты по кредиту начисляются существенно ниже стандартных в коммерческих банках.
Таким образом, при различных вариантах социальной ипотеки этот проект в теории позволяет участнику программы сэкономить от 25 до 50% стоимости ипотечного жилья. Правда, в этом случае присутствует ряд ограничений: так, например, обычно социальная ипотека не распространяется на жилье высокого уровня комфортности, к тому же по этой программе нельзя приобрести жилплощадь, которая будет превышать соотношения 18 квадратных метров на человека (то есть молодая семья из трех человек не сможет претендовать на квартиру площадью более 54 квадратных метров).
Для широких масс - но не для всех
Разумеется, воспользоваться подобным шансом купить жилье (этот шанс для большинства российского населения, пожалуй, единственный) желающих уже нашлось и найдется множество. И, нудно отметить, что благодаря региональному компоненту программы (то есть те условия, которые определяются в каждом отдельно взятом регионе страны) круг категорий лиц, на которых распространяется социальная ипотека, достаточно широк. В него входят инвалиды, ветераны боевых действий, молодые ученые, ликвидаторы последствий аварии на Чернобыльской АЭС, инвалиды, многодетные семьи, люди, на протяжении долгого времени находящиеся в очереди на получение жилья по государственным обязательствам и так далее. Но, если говорить об общегосударственном масштабе, то здесь выделяют три основные категории населения. Причем для каждой категории выработаны отдельные условия включения в социальную ипотеку.
Итак, основными категориями населения, подпадающими под действие проекта о социальном ипотечном кредитовании, являются молодежь, молодые семья и военные. Если говорить о молодежи, то в эту группу входят в основном студенты, так как осуществлении программы для этой категории основано на деятельности возрождаемых после советских времен студенческих строительных отрядов. Участники таких строительных отрядов, отработавшие на строительстве государственных жилых объектов 150 смен, получают право на приобретение жилья в таких домах по цене в три раза ниже рыночной за аналогичные объекты. Логика проста - если в стоимость жилья закладываются изначально меньшие издержки за счет дешевой рабочей силы, то и стоимость ее буде ниже. Для привлечения этой самой дешевой рабочей силы и воссозданы стройотряды.
Гораздо более востребована социальная ипотека следующей группой населения, молодыми семьями. Размер государственной ипотечной субсидии для этой категории зависит от нормативной стоимости жилого метра и от наличия в семье детей. Для молодых семей без детей субсидия составит 35% от стоимости жилья, для семей с детьми она будет равна 40% стоимости. Возраст обоих супругов в семье, претендующих на социальную ипотеку, не должен превышать 35 лет. Сама молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, то есть стоять в очереди на получение муниципального жилья, и при этом располагать суммой, превышающей размер субсидии. Субсидия же предоставляется в безналичной форме и зачисляется на счет в банке.
Для военнослужащих (перечень лиц, подлежащих участию в социальной ипотеке из числа военных, определен специальным законом) возможность и обязательность участия в программе определяется их званием и датой заключения первого контракта о прохождении военной службы. Ежегодно на индивидуальный счет военнослужащего начисляется определенная сумма, размер которой регулярно пересматривается правительством с учетом инфляции и иных экономических факторов. Соответственно, накопленную к тому или иному моменту времени сумму военнослужащий имеет право потратить на внесение первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита.
Александр Бабицкий
