Еще недавно кредит для
многих из нас был делом весьма непривычным и весьма сомнительным. Некоторые и
сейчас предпочитают держаться от него подальше. Может и правильно делают. Эх, а
были времена, когда люди на автомобиль «Волга» копили пять лет! Сейчас же
хочешь тебе - шубу, хочешь тебе - мобильный телефон, только паспорт предъяви. Выбор
кредитов на сегодняшний день просто поражает воображение. Одним из них является
всем до боли знакомый потребительский.
Что такое потребительский кредит?
Потребительский кредит - кредит, который выдается банком, торговыми компаниями и другими кредитно-финансовыми учреждениями заемщику, в данном случае физическому лицу, для удовлетворения его потребительских нужд. Этот продукт финансового рынка еще называют нецелевой ссудой.
А вот какое определение «потребительскому кредиту» дает Центральный банк России в своем письме от 5 мая 2008 г. N 52-Т “О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту».
«Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд».
В общем, все крутится вокруг наших нужд.
Какие бывают потребительские кредиты?
Кредиты бывают разные. Все зависит от того, под каким углом на них смотреть. Можно классифицировать потребительские кредиты по целевому характеру. Они могут быть или целевыми, или не целевыми.
Целевые, как понятно из названия, выдаются на определенные цели: покупка машины, квартиры, на отдых, на образование, на конкретный товар через магазины. Нецелевые бывают двух видов: на неотложные нужды и кредитные карты. Главное их отличие - то, что целевые кредиты обеспечены каким-то определенным товаром.
Кстати, в последнее время целевые кредиты, в частности, те которые выдаются в торговых точках, теряют свою популярность. Сейчас на первый план выходят кредиты на неотложные нужды. Некоторые специалисты, вообще прогнозируют переход на пластик.
Помимо этой классификации, есть еще деление по времени оформления, по сроку предоставления, по способу погашения, по обеспечению и т.д. и т.п. Но суть от этого не меняется. Если взял, то нужно отдавать.
Кто может взять кредит?
В общем, у каждого банка свои требования. Но большинство установило такие:
Женщины могут брать кредит с 18 лет, а мужчины с 21 года. Максимальный возраст для того, чтобы взять кредит варьируется от 55 до 70 лет. В общем, банк принимает решение о выдаче денег в каждом отдельном случае.
Среди обязательных требований банков - наличие постоянного источника дохода (зарплаты, пенсии). Если у вас есть дополнительные источники дохода, например, дивиденды по ценным бумагам или доходы от сдачи имущества в аренду или наем, то они принимаются во внимание только при наличии постоянного, документально подтвержденного заработка.
Как рассчитывается процентная ставка по потребительскому кредиту?
На размер годовой процентной ставки оказывают влияние множество факторов. В частности:
- Валюта, в которой вы берете кредит.
- Срок, на который вы берете кредит.
- Стабильность денежного обращения в стране.
- Размер ставки рефинансирования.
- Структура кредитных ресурсов банка и т.п.
Но, как уже известно, большинству из нас, годовая ставка, это еще не все. С 2007 года Центральный Банк России обязал кредитные учреждения раскрывать информацию и об эффективной процентной ставке. А вот это уже простым смертным совсем непонятное словосочетание.
Под эффективной процентной ставкой понимается годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий. По большому счету - то, сколько вы в конце концов переплатите. Размер этой ставки указывается непосредственно в кредитном договоре. Ее размер может значительно превышать годовую процентную ставку по потребительскому кредиту.
О том, как рассчитать эффективную процентную ставку можно прочитать в Письме ЦБР от 29 декабря 2006 г. N 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам».
Встает вопрос, зачем же простому потребителю знать эту самую ставку. Ответ прост, что придя в банк и взяв кредит, казалось бы, под низкий процент, заемщик потом с удивлением обнаруживает, что ему придется выплачивать достаточно значительные суммы комиссий.
Эффективная процентная ставка - тот показатель, по которому как раз и нужно выбирать, где взять кредит.
К сожалению, напуганные кризисом банки, повысили процентные ставки, как по вновь выданным, так и по текущим. К сожалению, застраховать себя от повышения нельзя. Так как в некоторых кредитных договорах, черным по белому написано, что банк может повысить процент, когда сочтет нужным. Не все банки так делают. Поэтому прежде чем подписывать договор, почитайте.
Кстати, в интернете, на сайтах банков далеко не всегда указаны эти самые эффективные процентные ставки.
Когда банк может отказать в выдаче кредита?
На самом деле сложностей в получении кредита на так уж и много.
- Банк может отказать, если предоставленные сведения не соответствуют действительности.
- Несоответствие по возрасту и стажу. Иногда, банки устанавливают минимальный срок работы на одном месте. Чаще всего это полгода.
- Отсутствие официального подтверждения дохода.
- При оформлении экспресс-кредита, когда решение о выдачи принимается компьютером, возможны накладки, даже если вы божий одуванчик.
- Если у вас были просроченные платежи.
Какой способ оформления кредита выбрать: в банке или в магазине?
Оформляя кредит в магазине, вы предоставляете только паспорт. Все остальные данные заносятся со слов. И в этом случае банк, идет на определенный риск, который он закладывает в процентную ставку. Поэтому кредит, оформленный в магазине, будет стоить дороже, чем в банке. Так что не поленитесь потратить 2-3 дня в банке и уменьшить свою переплату.
Как удобнее погасить кредит?
Существует 2 варианта погашения кредита - аннуитетные и дифференцированные платежи.
Аннуитетный платеж складывается из суммы основного долга и начисленных процентов. Что же касается дифференцированного платежа, то он тоже состоит из основного долга и процентов. Только вот проценты начисляются на остаток. Так как сумма основного долга уменьшается, то со временем уменьшается и размер выплат по кредиту.
Казалось бы, что второй вариант выгоднее. Но это не совсем так. На бумаге выглядит все красиво, но в самом начале погашения кредита, вам потребуется делать достаточно внушительные выплаты. В то время, как при аннуитетном погашении вся сумма долга распределяется практически равномерно на весь период.
На сегодняшний день, большинство банков практикуют именно аннуитетные платежи.
Что думают банки о досрочном погашении кредита?
К сожалению, наше естественное стремление побыстрее разделаться с долгом, совсем не радует наших кредиторов. Поэтому сейчас, даже за досрочное погашение иногда приходиться платить. Чтобы знать наверняка, внимательно читайте кредитный договор. Особенно то, что написано очень мелким шрифтом.
На что рассчитывать людям, которые взяли кредит в валюте?
Кризис заставляет нервничать всех. И тех, кто взял кредит в рублях, и кто - в валюте. Курсы доллара и евро то повышаются, то понижаются. И не знаешь, сколько доллар или евро будет стоить завтра.
Самый главный совет, который дают эксперты - воздержаться вообще от краткосрочных кредитов в любой валюте.
Если процент фиксирован и ваши доходы стабильны, тогда можно спокойно оплачивать кредит. Если же ставка, наоборот, плавающая, то желательно как можно скорее погасить долг.
Вообще, в идеале, на валютном счете нужно зарезервировать сумму, равную 3-4 платежам по кредиту.
Если же кредит долгосрочный, тогда вы можете попробовать изменить параметры кредита. И перевести его из иностранной валюты в национальную. Но процедура эта дорогостоящая. Поэтому взвесьте все «за» и «против».
Стоит ли вообще брать кредит в период кризиса?
Понятное дело, не рекомендуется. А все дело в том, что банки стали неохотно давать кредиты, ставки резко выросли, а с работы могут неожиданно уволить. Поэтому, прежде всего, взвесьте все за и против. И прибегайте к этому инструменту, только если есть необходимость.
Времена сейчас нелегкие. Поэтому, прежде всего, взвешивайте все за и против. И не доверяйте банкам, которые сулят золотые горы, при этом под маленькие проценты. Банки, как и любая другая организация, не будут работать себе в убыток.
Вера Карабутова
