Интересоваться возможностью отсрочить платежи по кредитам основная масса российских заемщиков начала с первых месяцев мирового экономического кризиса. Впрочем, это явление было характерно не только для России. И в США, и в Европе банки столкнулись с той же самой проблемой: им предстояло вносить собственную лепту в обеспечение платежеспособности клиентов, еще вчера таких надежных.
Если до кризиса отсрочки платежей по кредиту на практике не признавались ни одним банком, хотя теоретически они и тогда были возможны, то глобальное финансовое бедствие все-таки заставило банкиров изменить свои приоритеты. Они мудро предпочли понести временные убытки, связанные с приостановкой кредитных платежей или уменьшением их объема. Иначе бы им пришлось ввязываться в тысячи судебных процессов по фактам неисполнения кредитных договоров, что тоже связано с весомыми расходами. И по кредитным отсрочкам некоторые банки начали проводить в период кризиса такие же массовые рекламные кампании, какие в прежние времена посвящали самим кредитам.
Не паниковать и не прятаться
Грамотный и добросовестный заемщик, столкнувшись с финансовыми трудностями, не станет избегать контакта с сотрудниками банка, а своевременно начнет переговоры со своими кредиторами. Точно также нецелесообразно отделываться пустыми отговорками и обещаниями расплатиться «в самое ближайшее время», предчувствуя, что черная полоса в жизни затянется на неопределенный срок.
Никто ни от чего не застрахован. Заемщик в нынешней экономической ситуации может в любой момент потерять работу, лишиться части зарплаты, утратить сбережения или стать жертвой еще каких-нибудь неурядиц. И та кредитная нагрузка, с которой он еще совсем недавно справлялся без особых проблем, превращается для него в одночасье в сложную проблему. Нужно не копить задолженность, а как можно скорее обратиться в банк и попросить отсрочку платежей по кредиту в связи с временными финансовыми трудностями.
Здесь очень важны два нюанса. Во-первых, несостоятельному заемщику необходимо обосновать свое заявление соответствующими документами, например, подтверждающими статус безработного или справкой об изменившихся доходах. А во-вторых, убедить банк, что трудности действительно временные, и предложить четкий план собственных действий по их урегулированию. Если банку доводы клиента покажутся неубедительными, он может просто расторгнуть с ним кредитный договор и потребовать досрочного возвращения всей задолженности.
Истинная ценность клиента
Если рассмотреть подобные проблемы с позиций кредитора, то каждый из них, прежде всего, заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентами, особенно с теми, кто успел заработать себе хорошую кредитную историю. Также кредитор стремится сохранить качество своего кредитного портфеля, поэтому «плохие» займы ему совершенно ни к чему. Еще один пикантный момент, который редко описывается во всех «руководствах по получению кредитной отсрочки»: банк может заработать на компромиссах с клиентом. То есть, потом он получит обратно и заемные средства, и проценты за пользование кредитом, и дополнительные проценты за предоставление отсрочки.
Предоставляя заемщику отсрочку платежей по кредиту, банк параллельно увеличит срок действия кредитного договора, и все возможные убытки, понесенные в период отсрочки, приплюсует к новым платежам. Иначе просто и быть не может потому, что кредитная организация – это не благотворительный фонд. Отсрочки платежей по кредиту банки рассматривают как коммерческий ход, а не как инструмент социальной политики. Банковские менеджеры любят давать проникновенные интервью о ценности добропорядочных клиентов. Только трактовки этой ценности для кредиторов и заемщиков лежат в несколько разных плоскостях. Отклонения от графика погашения кредита в любом случае рассматриваются кредитором как повод к взысканию неустойки. Отсрочка платежей – не исключение.
Альтернативой отсрочке кредитных выплат является реструктуризация кредита. Она не предполагает перерыва в выплатах основной задолженности или процентов, а основывается на сокращении общего размера ежемесячного платежа и вытекающим отсюда увеличением срока действия кредитного договора.
Светлана Усанкова
